בנקאות פתוחה – מחזון למציאות

מה זה בנקאות פתוחה?

בנקאות פתוחה היא רפורמה פיננסית המאפשרת ללקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי (“מקורות המידע”) לשתף צדדים שלישיים במידע הפיננסי שלהם. שחקנים חדשים, בעיקר חברות טכנולוגיה ו-Fintech, יכולים במסגרת חקיקת הבנקאות הפתוחה לגשת לחשבון הבנק של לקוח, בהסכמתו, ולהציע לו שירותים פיננסיים חדשניים, יעילים ומותאמים לצרכיו. התוצאה היא שוק פתוח ותחרותי יותר, עם מגוון רחב של שירותים פיננסיים והצעות ערך חדשניות.

ניצני הבנקאות הפתוחה החלו להתגבש באירופה במהלך שנת 2018, עם חקיקת דירקטיבת התשלומים השנייה (The 2nd Payment Service Directive – PSD2), ובמהרה מדינות שונות החלו לגבש חקיקה דומה בתחום שיפוטן. הבנקאות הפתוחה למעשה מעבירה את הכוח והשליטה על המידע הפיננסי ממקורות המידע, ובראשם הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, אל הלקוחות שהינם בעלי המידע.

רפורמת הבנקאות הפתוחה מחולקת ל-2 היבטים עיקריים:

היבט משפטי / חקיקתי:

יצירת מסגרת רגולטורית התואמת את עקרונות הבנקאות הפתוחה. בישראל נחקק חוק מתן שירות מידע פיננסי, התשפ”ב-2021, המסדיר את אופן העברת מידע פיננסי מאת מקורות המידע לנותני השירות. בהתאם לחוק, שיתוף מידע פיננסי על ידי מקורות המידע יתאפשר רק עבור גופים המחזיקים ברישיון למתן שירות מידע פיננסי שהונפק על ידי הרשות לניירות ערך. כמו כן, נחקק חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, התשפ”ג-2023, אשר מהווה חלק מיוזמת הבנקאות הפתוחה הנוגעת לשירותי תשלום (ובעיקר פעילות של ייזום תשלומים), בנוסף על שירות מידע פיננסי.

היבט טכנולוגי:

יצירת סטנדרט טכני שבאמצעותו תתבצע התממשקות נותני השירות למקורות המידע, לצורך העברת מידע פיננסי בין הגופים השונים. לעניין זה, בנק ישראל אימץ את הסטנדרט הטכני המוביל עבור פעילות הבנקאות הפתוחה, שגובש על ידי קבוצת ברלין: NextGenPSD2. במסגרת הסטנדרט הטכני, העברת המידע מתבצעת באמצעות שימוש בממשק API (Application Programming Interface) שנחשב לרכיב מאובטח ויעיל ביותר להעברת מידע רגיש בין גופים שונים.

סלי מידע

בתוספת השלישית לחוק מתן שירות מידע פיננסי, נקבע לגבי כל מקור מידע מהם סוגי המידע שלגביהם מוטלת עליו החובה לאפשר לנותני השירות גישה אליהם. סוגי המידע כאמור נקראים “סלי מידע”, וכוללים בעיקר את סוגי המידע הבאים:

1. מידע חשבונאי – פרטים על פעולות בחשבון, יתרות, ותנועות כספים.
2. מזהי לקוחות ומידע פרטי.
3. מידע על הלוואות ואשראי – כולל יתרות, תקופות תשלום, וריביות.
4. מידע על כרטיסי אשראי ותנועות בהם.
5. מידע על ניירות ערך – כולל פורטפוליו של הלקוח, ערכי נכסים, והתפלגות ההשקעות.

סלי המידע משותפים על ידי מקורות המידע באמצעות ממשקי API על פי הסטנדרט הטכני, ותחת כללי אבטחת מידע נוקשים וציות לחוקי הגנת הפרטיות להבטחת שימוש נאות ואחראי במידע הפיננסי.

בנקאות פתוחה עבור תאגידים

החובה המוטלת על מקורות המידע לשיתוף המידע הפיננסי הוחלה ביום 14 באפריל 2024 גם לגבי חשבונות של תאגידים גדולים (המוגדרים בחוק כתאגידים שמחזור עסקיהם עולה על 5 מיליון ₪ בשנה).

באמצעות הבנקאות הפתוחה, חברות טכנולוגיה מפתחות פתרונות לצרכים הייחודיים של בתי העסק החל מיצירת לוח תצוגה (Dashboard) פיננסי שיאפשר לבית העסק לקבל תמונת מצב הוליסטית אודות התחייבויותיו והכנסות צפויות, ועד לאוטומציה של פעולות חשבונאיות כגון התאמות בנקים.

על אף שהבנקאות הפתוחה התחילה כיוזמה המכוונת בעיקר לפרטים, פותחו פתרונות, הצעות ערך ויישומים לתאגידים ועסקים. להלן מספר שימושים עיקריים שניתן למנות בפעילות בנקאות פתוחה עבור תאגידים:

אגרגציית חשבונות בנק – הבנקאות הפתוחה מאפשרת לחברות טכנולוגיה להציע לתאגידים שירות במסגרתו כלל המידע הפיננסי מחשבונות הבנק השונים, המותר לשיתוף בהתאם לסלי המידע הקבועים בחוק, מאוגד במקום אחד לצורך תצוגה הוליסטית (“דשבורד” פיננסי).  [RT1] 

שירותי ניהול תזרים מזומנים וניהול חשבונות – באמצעות שימוש במידע פיננסי בזמן אמת, חברות טכנולוגיה פיתחו מכשירי ניהול תזרימי מזומנים ייעודיים עבור תאגידים, במסגרתם ניתן לבצע גם פעולות חשבונאיות באופן אוטומטי, כדוגמת ביצוע התאמות בנקים והתאמת תזרים המזומנים לנזילות נדרשת. [RT2] 

חווית לקוח מותאמת אישית – שימוש בנתונים פיננסיים ליצירת הצעות ערך מותאמות אישית עבור לקוחות התאגיד (פרסונליזציה), ובכך להביא לתהליכי קבלת החלטה מהירים וחכמים יותר, ושיפור חוויית הלקוח.

האצת תהליכי תשלום והתחשבנות – פיתוח מוצרים מבוססי בנקאות פתוחה המאפשרים לאפיין ולהטמיע שירותים אוטומטיים לביצוע גבייה, תשלומים והתחשבנויות שונות בממשקי עסק-עסק (B2B) או עסק-לקוח (B2C).

סיכום

הבנקאות הפתוחה צפויה לחולל שינוי של ממש בהתנהלות הפיננסית אל מול מקורות המידע היות והיא למעשה מעבירה את השליטה במידע הפיננסי ממקורות המידע לבעלי המידע ולצדדים שלישיים הפועלים מטעם בעלי המידע. במסגרת כניסתם לתוקף של חוקי הבנקאות הפתוחה, הוגדרו סלי מידע שחייבים בשיתוף על ידי מקורות המידע וגובש סטנדרט טכני מקיף לקביעת צורת עבודה מאובטחת ויעילה באמצעות ממשקי API.

על אף שהבנקאות הפתוחה עבור תאגידים נמצאת בתחילת דרכה, חברות טכנולוגיה החלו להציע מגוון מוצרים חדשניים שמטרתם לאפשר לתאגידים לשפר את אפקטיביות מערכת הנהלת החשבונות שלהם, לנהל סיכונים באופן מיטבי ולתכנן מהלכים אסטרטגיים ותפעוליים. מגמה זו צפויה להתגבר בשנים הבאות, במיוחד לאור הפוטנציאל הרב שבפיתוח מוצרים המשלבים ניתוח מידע פיננסי שמקורו בבנקאות פתוחה יחד עם יישומי בינה מלאכותית שיאפשרו הפקת תובנות עסקיות ויצירת ערך ללקוחות רבים.